住宅ローンの問題克服

弊社ランドマークは、奈良県にて、注文住宅を建て続けていますが、

その建築資金を確保するため、住宅ローンについて、銀行各社と交渉を頻繁にしています。

今は、不況の中、超低金利で、ランドマークは、

提携の銀行では、

変動で、０．７７５％という、今まで経験したｊことのない金利があり、ご利用いただいています。

銀行（保証会社）の審査の基準はいろいろあり、公表されてはいませんが、

（１）収入と返済の関係・・・・「返済比率」

（２）購入する土地・住宅の「担保価値」

などがあり、

利用者には失礼なことですが、

利用者の「属性」も審査のポイントになります。

サラリーマンは比較的安定してますので、審査が有利で、公務員や上場会社などは、

さらに審査のポイントが高いようです。

 

貸し手の銀行にとって、リスクを考えると当然ではあります。・・・悔しいですが。

反面、自営業者はリスクが高く、審査はキツクなります。

また、多くの自営業者の例ですが、

税額を低くするため、自身の会社からの報酬を低く申告される場合が多いですが、

いざ融資を申し込むとなると、その収入からの「返済比率」にかかり、融資が思わしく

出来ないケースが多々あります。・・・・実際の収入が多くても。

・・・住宅を建てる計画が見込める場合は、３年くらい前から、高めの申告をするべきです。

 

次に、返済比率では、「４００万円の壁」があります。

返済比率とは、収入にしめる借入金の返済額の比率で、

３０数％が融資の基準になってるようです。

ある銀行ですが、

収入が４００万円未満では、返済比率が３０％

収入が４００万円以上では、返済比率が３５％

ぐらいになり、４００万円を超えると、融資金額上限が大きく伸びます。

実際、ある銀行の基準（その時の金利にもよります）ですが、

年収３９０万円の方は・・・・融資金額上限が　２９７０万円

年収４００万円の方は・・・・融資金額上限が、３５５４万円

と、収入が２．５％増えてるのに、融資金額上限が２０％増えています。

では、収入を増やすために、奥様の収入を合算と、思いつきますが、

銀行によっては、奥様の収入を評価しない場合や、奥様の収入の５０％だけ算入できる

場合や、全額算入できる場合があります。

銀行選びも、よく知識、経験のある方に相談するべきですね。

ここで、耳よりな情報ですが、たとえば、年収２５０万円の方でも、３５００万円の住宅融資を

受けることも可能です。

・・・・このことは、後日、ご紹介させていただきます。

お楽しみにしてください。